Hypotheek specialist bkr

Een huizenbezitter wordt werkloos en kan onmogelijk zijn maandelijkse hypotheeklasten dragen. Wat moet hij doen?

W

ellicht geeft de inkomensdervingsverzekering die tegenwoordig bijna standaard bij een hypotheek wordt afgesloten, enig respijt, al zijn de voorwaarden daarvan streng. De premie voor deze verzekering, die gedurende een aantal maanden de inkomensval na werkloosheid dekt, is vaak meegefinancierd met de hypotheek. En altijd geldt: hou iedereen - en vooral de bank - op de hoogte en blijf altijd in gesprek.

Hoeveel respijt geeft de bank?

In ieder geval een jaar, voordat het tot een veiling komt. Maar in overleg zijn langere termijnen en minder knellende voorwaarden mogelijk. Na drie maanden gaan banken de klant met betalingsproblemen actief benaderen. Naarmate het jaar vordert, gaat de bank harder zijn best doen om tot een betalingsregeling te komen, of het huis alvast bij een makelaar in de verkoop zetten.

Banken zijn zeker niet dol op gedwongen verkopen. Die zijn lastig en duur, en confronteren hen met de achterkant van de woningmarkt, waar scharrelaars, oplichters en fraudeurs de bank dwarszitten. Die achterkant is minder glanzend dan de pui van de makelaar.'

En als hij na twaalf maanden nog niet kan betalen?

Dan volgt doorgaans de openbare executieveiling van de woning, waarbij de bank het huis als onderpand mag verkopen. Soms wordt een woning onderhands verkocht, via een makelaar of door biedingen voor de veiling uit, die door de rechter worden beoordeeld.

Is het niet verstandiger het huis zo snel mogelijk te verkopen?

'Als de betalingsproblemen structureel zijn - en er dus geen uitzicht is op inkomensherstel binnen een jaar - dan is het raadzaam het huis te verkopen. Al te veel haast is daarbij niet verstandig, omdat makelaars en potentiële kopers 'ruiken' dat iemand op hete kolen zit. Zij kunnen daardoor veel afpingelen van de vraagprijs. Banken zijn in de regel wel geneigd iemand die wil verkopen, de tijd te gunnen. Een hoge verkoopopbrengst is namelijk in het voordeel van de bank, omdat zij de belangrijkste schuldeiser is.'

De bank wil het huis veilen. Kan ik dat voorkomen?

Ook als het huis eenmaal is aangemeld voor een veiling en de notaris op het punt staat het pand aan te bieden, mag de bank het pand terugtrekken. Voorwaarde is dan dat een betalingsregeling is getroffen, dat een familielid het pand wil kopen, of dat er anderszins geld tevoorschijn komt. Laatste mogelijkheid: fors zakken in de vraagprijs en hopen dat er toch nog een koper komt via de makelaar.'

Hoe komt het dat verkoop via een veiling minder opbrengt dan verkoop via een makelaar?

Kopers op de veiling lopen risico, bijvoorbeeld dat het pand totaal uitgewoond blijkt te zijn, of dat er allerlei verborgen gebreken in zitten. Zij ondervangen dit risico, door minder te bieden. De tweede reden voor de lage verkoopopbrengsten is een kartel van huizenhandelaren die over de ruggen van bank en verkoper proberen een zo laag mogelijke prijs te regisseren om vervolgens buiten de veiling om de winst te kunnen verdelen.'

Wat gebeurt er als het huis veel minder opbrengt dan de hypotheek? Wie betaalt de restschuld?

De restschuld blijft achter als een vordering van de bank op de verkopende partij. De voormalig huizenbezitter houdt dus een flinke schuld over. Als iemand een woning heeft gekocht die onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) valt, dan neemt de NHG de schuld over en moet de wanbetaler die renteloos aflossen bij de NHG. De NHG is af te sluiten bij woningen tot 240 duizend euro, en door de toenemende onzekerheid op de woningmarkt steeds populairder.

Bron: Volkskrant.nl